뱅크런 뜻, 발생원인, 예탁금에 미치는 영향

뱅크런

최근 새마을금고 사태로 인하여 '뱅크런'이란 말이 자주 거론되고 있습니다. 뱅크런의 뜻과 발생원인, 은행의 예탁금은 어떻게 되는지, 그리고 뱅크런을 방지하기 위한 법적인 제도는 어떤 것이 있는지 살펴보도록 하겠습니다.

뱅크런의 뜻과 발생원인

 

 

뱅크런은 은행 시스템이나 금융 시장에서 대량의 예금 인출 요청이 발생하여 은행이 예금자들의 요구를 충족시킬 수 없는 상황을 가리키는 용어입니다. 이는 대규모 경기 하강, 금융 위기 또는 은행의 운영 문제와 관련될 수 있습니다. 뱅크런은 예금자들의 불안감, 거래 중지 또는 금융 시스템의 충격으로 이어질 수 있습니다.

 

뱅크런이 발생하는 원인은 매우 다양합니다. 이를 크게 비은행적 요인과 은행적 요인으로 분류할 수 있습니다.

  1. 비은행적 요인

• 금융시장 불안: 금융시장의 불안정성은 뱅크런 발생 위험 요인 중 가장 크다고 할 수 있습니다. 금융시장은 다양한 요소에 따라 영향을 받으며, 전 세계적인 금융위기 등의 상황에서 대규모 예금 인출 요청이 발생할 수 있습니다.
• 경기 하강: 경기 하강으로 인해 업종별, 지역별로 대규모 인출 요건이 발생할 수 있습니다.
• 사회적 요인: 예를 들어, 인터넷과 같은 수단을 통한 사이버 공격, 테러 등 사회적 이슈로 인해 대규모 출금 요청이 발생할 수 있습니다.

 2. 은행적 요인

• 은행의 재정 상태: 은행의 재정 상태가 불안정할 경우 운영 위험이 발생할 수 있습니다. 예를 들어 대출 채권 연체, 수익성 악화 등이 이에 해당합니다.
• 은행의 차입 및 대출액 변동: 은행은 대출액을 지속적으로 대출금 이자로 차입하고, 차입금리가 변동할 경우 수익성 악화가 발생할 수 있습니다. 이는 대출액을 적정 수준 이상으로 증대하여 차입을 강제할 수 있는 경우에도 적용됩니다.
• 은행의 경영 방식: 다양한 요인으로 인해 은행의 경영 방식이 비효율적이거나 잘못된 경우 뱅크런이 발생할 수 있습니다. 예를 들어 은행의 내부 관리 체계가 불완전할 경우, 상황 발생 시 적절한 대처가 이루어지지 않아 비효율적인 손실, 대규모 이자 지급 요구 등이 발생할 수 있습니다.

뱅크런이 발생한 은행의 예탁금은 어떻게?

뱅크런이 발생하면 은행은 예금자의 요구에 따라 예금액 전액을 지급해야 하므로, 예탁금도 예금자들의 요청에 따라 출금이 이루어집니다. 따라서, 예탁금도 예금자들의 인출 요청을 만족시키기 위해 은행에서 이용될 수 있습니다.

 

하지만, 예탁금은 예금자의 돈이 아니라 누군가의 관리아래에 있는 돈으로, 일반적으로 예금자가 출금 요청을 하더라도 대부분의 경우 즉시 처리되지 않습니다. 예탁금은 자산운용사나 은행 등 금융기관에서 인도되며, 그에 따라 해당 기관에서 관리되기에, 예금자가 언제든지 출금 가능하다고 생각하는 것은 부적절합니다.

 

한편, 예탁금은 금융기관이 펀드를 운용하거나, 주식과 같은 자산을 매입하는 등의 투자활동에 이용되기도 합니다. 이 경우, 예탁금은 은행 자체적으로 관리되며, 투자 수익을 얻어 이익금을 수익 배분하는 방식으로 이용됩니다.

 

따라서, 예탁금 역시 은행이 보유한 자금 중 하나이기에, 뱅크런과 같이 예금자들이 대량으로 출금 요청을 하면 은행 재정상태에 부담을 주는 요인 중 하나가 될 수 있습니다.

 

뱅크런을 방지하기 위한 법적 제도

뱅크런을 방지하기 위해 법적으로 채택된 다양한 제도와 규정이 있습니다. 몇 가지 법적 제도를 소개해 드리겠습니다.

• 예금보험제도: 대부분의 국가에서는 은행 예금을 보호하기 위한 예금보험제도를 시행하고 있습니다. 이 제도는 예금자가 은행의 파산이나 불안정한 상황에서도 일정 금액 이내의 예금을 보호해 줌으로써 예금자들의 신뢰를 유지하도록 돕습니다.
• 중앙은행의 감독과 검사: 대부분의 국가에서는 중앙은행이 은행 시스템을 감독하고 관리하는 역할을 수행합니다. 중앙은행은 은행들의 재정 상태 및 운영을 모니터링하고 위험요인을 파악하여 조치를 취함으로써 은행 시스템의 안정성을 유지합니다.
• 예금법과 금융법: 예금 보호, 은행 시스템의 안정성과 투명성을 위해 예금법과 금융법의 규정이 존재합니다. 이들 법률은 은행들의 운영과 거래 방식을 규제하고, 예금자의 권리와 보호를 명시합니다.
• 은행 감독기관과 규제: 많은 국가에서는 은행 감독기관이 설립되어 은행들을 지속적으로 감독하고 규제합니다. 감독기관은 은행의 자본요구, 예금 보호, 거래 감시 등을 통해 시장 안정성을 유지하고 뱅크런과 같은 위험을 예방합니다.
• 위험관리와 자본요구규제: 은행들은 위험관리와 자본요구규제에 따라 자신의 자본을 적절하게 관리해야 합니다. 이를 통해 은행은 예기치 않은 손실에도 견디며 안정적으로 운영될 수 있습니다.

이 외에도 국가 및 지역에 따라 다양한 법적 제도와 규정이 존재할 수 있습니다. 이러한 법적 제도를 통해 은행 시스템의 안정성을 강화하고 예금자들의 신뢰를 유지함으로써 뱅크런을 방지하고 대비할 수 있습니다.